8월 초 현재 기준 개원 예정 치과의사에게는 최대 5억 한도의 사업자 대출(금리 5.x%)이 가능하고 신용보증기금(신보) 대출은 별도이다. 신보는 기본 1억인데 통장 잔고 증빙 액수에 따라 더 대출이 가능하지만 단점도 있다. 물론 기존에 신용대출로 받은 마이너스통장 등의 금액은 개원대출 한도에서 차감되고 해당 신용대출에서 꺼낸 현금을 신보 잔고 증빙으로 이용할 수 없다. 그래서 일반적인 경우 6억까지는 대출이 가능하다고 보면 되겠다. H 은행은 신용등급 1~2등급은 되어야 한다고 했고, I 은행은 학자금 대출도 한도에서 차감하지만 K 은행/B 은행 등은 학자금 대출은 차감하지 않는다. 대신 이 두 은행은 서울/수도권 위주로만 대출이 가능하다고 했다. 즉 지방 소도시 대출은 거절될 수 있다고 한다. 개인 신용대출로 개원대출을 받으면(I은행 등) DSR등 규제를 받지만 사업자대출(K, B은행)로 받는다면 DSR규제에서 자유롭고 주담대 등 다른 대출 한도와는 관련이 없어진다.
- 대출 한도
은행 최대 한도 + 신보 최소 금액
5억 + 1억
자금이 많이 필요한 경우 가족의 지원을 받거나 봉직의 생활을 좀 더 오래 해 목돈을 모아놓아야하고, 캐피탈 등 제2금융권에서 신용대출을 더 받는 경우도 있다고 한다. 이외에 불법적인 일은 하지 말자.
대형/초대형 개원을 원하는 분들은 편법으로 신보 대출을 더 땡긴다고 하지만 나는 그렇게 할 이유가 없어서 최소 금액인 1억만 받을 계획이다.
- 신규개원 입지별 최소금액
인테리어 비용 평당 220 가정
그간 간단하게 둘러본 여러 상가별로 만약 계약하면 무조건 들어가는 비용인 보증금+인테리어 소요 자금을 합산해 보았다. 상가 보증금은 반드시 목돈이 필요하고 인테리어도 마찬가지로 공기에 따라 완납되어야 하지만, 이외에 체어나 장비 및 재료 등은 할부/리스가 가능하기 때문에 당장 개원을 하는 데에는 사실 여기다 가구/간판/냉난방/각종 수수료 등 비용을 더한 비용만 있으면 된다고 한다.
- 후보 1. 서울 X호선 역세권 약 44평
(보증금 1억 / 월세 400) + (인테리어 9680)
총 1억 9680만
- 후보 2. 경기도 신분당선 역세권 약 35평
(보증금 5000 / 월세 250) + (인테리어 7700)
총 1억 2700만
- 후보 3. 경기도 성남시 구축 아파트 약 62평
(보증금 7000 / 월세 300) + (인테리어 1억 3640)
총 2억 640만
- 후보 4. 경기도 X호선 구축 아파트 약 58평
(보증금 3000 / 월세 200) + (인테리어 1억 2760)
총 1억 5760만
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후보 5. 서울 Y호선 역세권 현재 매물 없음
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후보 6. 지방 도시 터미널 앞 약 60평
(보증금 3000 / 월세 150) + (인테리어 1억 3200)
총 1억 6200만
보다시피 내가 원하는 규모의 개원은 대략 목돈 2억 언저리로 가능한 것 같다. 상가보증금은 사실상 개원비용으로 소진되는데 이유는 폐업/이전하지 않는 한 돌려받을 일이 없기 때문이다.
만약 인수개원을 생각하고 있다면 인테리어를 안할 수도 있겠지만 인테리어를 자기 취향대로 싹 새로 한다면 여기서 권리금(인수대금)을 더 추가로 계산해야 할 것이다. 대신 재료/장비를 안사니 그부분만큼은 아낄 수 있다. 나도 인수개원을 아예 생각하지 않는 것은 아니다. 차트라는 자산이 있으니.
또 대출한도는 6억인데 목돈으로 2억이 나가고 대출받은 돈이 남는다고 해당 금액을 다른 용도(주택 구입 등)로 전용할 경우에는 개원대출금 전체에 대한 상환요구로 이어질 수 있으니 그렇게하면 안된다.
- 장비와 재료
패키지 구매
여기저기서 장비 및 재료 금액으론 대략 1억 정도 더 든다고 생각하면 된다고 알려주셨는데 D임플란트 업체에게 여쭤본 결과 체어 6대 기준 픽스쳐3000, 체어3600, 기구/소장비/재료 3~4000으로 약 1억 무이자 12개월 가능하다고 한다. 그러니까 부담을 분산시킬 수 있다. 무이자할부라고는 하지만 아마 할부이자비용을 재료대 또는 픽스쳐 할인율에 녹여 받으면 되니 임플란트 업체 통하지 않고 직접 최저가로 구매하면 몇백은 족히 아낄 수 있을 것이다. 취향에 따라 직접 발품을 팔아도 될 것 같다.(나는 임플란트 회사에서 일괄 구매할 예정)
여기서 이제 특화진료를 위해서 별도의 장비(DSLR, 큐레이, 아쿠아 케어 등)나 재료가 들어가면 좀 더 비용이 많이 발생할 것으로 보인다.